二清又暴雷!“乐刷”800万资金不到账遭商户人行门口拉横幅维权!附回应!

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二清又暴雷!“乐刷”800万资金不到账遭商户人行门口拉横幅维权!附回应!

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数百名商户资金经由POS机走支付机构通道后不翼而飞,支付机构却声称不曾清算过这批资金,那么,钱去哪儿了?


近期乐刷支付密集曝出商户资金大面积不到账情况,导致全国各地近百名资金受损商户前往中国人民银行深圳中心支行(以下简称“央行深圳中心支行”)寻求解决方案。


截至目前商户和支付机构方仍未达成相关协议。而央行深圳中心支行表示:目前该事件正在核查之中。乐刷支付对此表示,“此事件存在诸多疑点,公安还在进一步调查中,我司积极配合。如果查实投诉人确实是因为我方违规导致其损失,愿意按流程做相关赔付,但赔付必须在法律和制度的框架内。”


一方面是商户坚持走支付机构通道的钱就要支付机构赔付,另一方面是机构坚持POS机不属于支付公司,对交易真实性有效性存疑。机构、商户僵持不下,各执一词的背后,暴露的是盘踞收单市场多年的“二清”乱象难以根治以及利用信用卡套现被机构“默许”的尴尬现实。


据了解,此次资金受损商户遍布全国,达到三四百人,基本是在3月底出现资金不到账情况。这些商户大多是从互联网、业务员、代理公司等渠道购入POS机,且未签署相关合同协议。据不完全统计,涉及乐刷支付的金额约为800万

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为寻求赔付,清明节后起,已有累计百余名商户分批前往央行深圳中心支行。4月18日上午,在央行深圳中心支行,仍有商户聚集向涉及此次事件的支付机构寻求解决方案。


根据央行《银行卡收单业务管理办法》,收单机构应对特约商户的真实性负责、确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户,并承担特约商户收单业务管理责任。央行在《关于加强银行卡收单业务外包管理的通知》中明确指出:因外包服务机构原因导致特约商户、持卡人或发卡银行资金损失的,收单机构应全额承担先行赔付。


然而在此次维权的商户中,部分涉及信用卡套现,这也是收单机构拒绝赔付的原因之一。


事实上,收单机构通过“套现”获取高额利润已经成为行业公开的秘密,一位从事收单业务的行业资深人士透露:这种方式几乎没有成本,每笔虽然同样切走0.6%左右的费率,且与一般性正常消费不同,套现每笔流水通常几千到几万元不等,利润可观很多。”而在基本的信用卡费率之外,通过手刷和MPOS等终端进行“跳码”(即跳转到医院、学校等公益性免费率行业代码),则可以截获更多利润。


因此这成为了机构和商户“默认”的一种灰色玩法——在保证资金安全的前提下,一方套现另一方拿费率看起来是一种短期“双赢”的买卖。但一旦资金发生风险,双方都不甘自认倒霉,于是纠纷层出不穷。


此次商户出具未到账交易流水显示,每笔交易普遍在1万到近3万元不等。且跳转的商户多种多样,均不是真实刷卡商户的名称和地点。跳转的除了公益性的医院,也不乏旅馆、餐饮、美容、建材、超市等并不在优惠类别中的商户名称。


有的跳码不仅仅是为了费率,是为套现中的商户多元化,这样信用卡账单就会好看一些,真实一些。


所谓“二清”,即一些与第三方支付机构签约的特约商户、外包代理机构(一次清算方)出于扩大收益考虑,通过套码复制出很多POS机后卖给下线商户。


现实情况是第三方支付中的收单机构对这种代理模式的依赖度极深。


代理商模式之所以被大多数收单机构所采用,根本原因是通过代理模式可以迅速占有市场、做大增量,而直营模式自建渠道意味着更大的投入风险,需要牺牲较大短期利益。因此在竞争白热的收单市场,成为获取利润拓展生存空间的普遍玩法。

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 二清机存巨大风险 


最高检对非法吸收公众存款行为、集资诈骗行为、非法经营资金支付结算行为等三类涉互联网金融行为法律性进行了准确界定。其中,所谓非法经营资金支付结算行为俗称“二清”。

 

所谓二清结算是相对于一清结算而言的,一次清算结算指银联、银行或已具有收单资质的机构直接将交易账款清算至商户账户里,资金不经过任何其他渠道。二次清算指交易账款先清算到一个代理账户上然后再由个人或未取得收单资质的公司做第二次清算将款项清算给商户。

 

根据人民银行下发的相关文件,非经人民银行批准的结算单位进行的二次清算行为属于违法行为,是法规不允许的。二清结算所使用的POS机被称为“二清机”。由于“二清机”在 POS交易资金的结算过程中增加了个人或非支付公司这一违规环节,无论对出售或者出租“二清机”的一清企业来说还是对使用“二清机”的商户以及消费者来说都存在很大的风险。

 

支付百科查询得知,第二百二十五条【非法经营罪】违反国家规定,未经国家有关主管部批准非法经营证券、期货、保险业务的,或者非法从事资金支付结算业务的,扰乱市场秩序,情节严重的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金;情节特别严重的,处五年以上有期徒刑,并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产。

 什么是二清机 


总有人也想挣POS机上面的钱,但又没有那么大的财力,支撑他去央行拿支付牌照,于是就会挂靠已取得支付牌照的公司去做POS收单业务,这就是所谓的二清机。

 

随着POS机市场的演变和竞争的加剧,市场上出现了POS机二清机。二清机就是没有支付牌照的公司,没有这个牌照是不得进行清算工作的。他们以自己公司资质去申请N多台POS机,把其中一台拿给商户用,资金是先进他们公司账户,他们通过人工的方式,转账给商户。由于清算过程中有人工干预,资金是由一定的安全隐患的,但也不能说绝对的不安全。

 

二清机:全称为“二次性清算机具”,资金清算途径如下: 


消费者刷卡(付款)

↓↓

银联(或者有牌照的第三方支付平台)

↓↓

 第三方帐户 

↓↓

 收款帐户(到帐)


仔细想下,你的钱,你开了一家店,申请了一个二清机,那么。消费者买东西的钱,先是到了POS机公司的账户上,人家再转给你。如果人家转账时资金少了,或者跑路了,你的钱也就没有了。而很多套码和跳码现象也多发生在二清机上,同样也是这个道理。

 

而对于POS机商家来说,资金安全是最重要的,如果你的POS机是一清机,那么恭喜你,你的资金是相对安全的,如果你的POS机是二清机,那你就得引起注意了。

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 市场上为什么会有低费率 

 

市面上还是有很多0.6甚至低于0.6的秒到产品,甚至还有人提供信用卡封顶机,那他们是怎么办到的呢?

 

因为秒到资金都是支付公司提前垫付,垫付成本在0.05%-0.1%之间,如果秒到只需要0.6%,刷卡账单如果是标准类行业,支付公司肯定要亏本的,所以0.6秒到的产品100%要跳码。

 

另外还有信用卡封顶机,肯定也是跳0费率。另外还有的智能机,看起来高端,其实不是用的银行卡收单系统,走的互联网通道,互联网的手续费成本本来就低,所以做到信用卡封顶也不奇怪了。

 

中国有句老话,真不二价,便宜没好货!如果盯着便宜就很容易掉进二清陷阱。最后导致资金安全都没有保障。所以科长建议大家不要一味的图便宜!


文:中国经营报  李晖、刘飘,支付百科(ID:Paypedia)完善



责编丨姜文(微信公号zhifuBGT)

支付曝光台(Baoliaopay.com、zfbgt.com)

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